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代表司法書士
吉 田 浩 章
大阪司法書士会所属
登録番号 大阪第2130号
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堺市での消滅時効の援用
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消滅時効Q&A

消滅時効とは、一定期間、借金の返済をしなかったことにより、その支払い義務を免れることができる制度です。

このページでは、主に消費者金融、カード会社、銀行のカードローン、債権回収会社等に対する債務の消滅時効援用の手続きについて、「よくある質問」「よくある相談」を元に、消滅時効援用のポイントをまとめています。 
消滅時効とは
クエスチョン 消滅時効とは何ですか。
アンサー 消滅時効とは、法律に定められる一定の期間、借金の支払いをしなかったことにより、その支払い義務をなくすことができる制度です。
クエスチョン 消滅時効の期間は何年ですか。
アンサー 消費者金融、クレジットカード会社、銀行から借りたお金は5年です。
個人的な貸し借りや、育英会などの奨学金で借りたお金は10年です。
クエスチョン 時効の期間が過ぎたら、自動的に返済しなくてよくなりますか。
アンサー 「消滅時効の援用」といって、時効の効力を主張する行為が必要です。
消滅時効援用には、記録が残るよう、一般的には内容証明郵便を送る方法を用います。しかし、文書を送って先方の確認を求めたり、和解書を交わすこともあります。

消滅時効と請求行為
クエスチョン 長い期間返済していなかった借金について、弁護士事務所から請求が来ました。時効になっているので、放置しておいていいでしょうか。
アンサー 弁護士は、債権者から債権回収を委託され、一斉に通知を送っています。債権回収会社から請求が来ることもあります。
時効になっている債権についても、請求すること自体は禁止されていません。「時効により支払い義務はなくなっています」という、消滅時効を援用する手続きが必要です。
書面を送らず、電話をして「分割で支払う」ような話をすると、債務を認めたことになり、時効の主張ができなくなりますので、注意して下さい。
クエスチョン 長い期間返済していなかった借金について、裁判所から呼出状が届きました。時効になっているので、放置しておいていいでしょうか。
アンサー 時効期間が経過している債権についても、裁判を起こすことは可能です。
裁判を放置しておくと、相手側の言い分を認めたことになりますので、必ず「時効により支払い義務がなくなっています」という、消滅時効を援用する手続きをして下さい。
消滅時効の援用は、答弁書を裁判所に提出する方法もありますし、裁判所を通さず、内容証明郵便を送ることもあります。時効期間が経過していれば、相手は訴訟を取り下げてくるのが一般的です。
クエスチョン 過去に裁判を起こされていた借金について、久しぶりに請求が来ました。消滅時効の援用はできるでしょうか。
アンサー できます。但し、時効が成立する期間は、裁判の時から10年になりますので、いつ頃に裁判を起こされたか、手元の資料から確認できる場合は確認して下さい。
クエスチョン 契約した時の住所から変わっているのに、今の住所に通知を送ってきました。どういうことでしようか。
アンサー 債権回収が目的であり、債権者であることが確認できれば、自治体に住民票を請求することができます。自分の知らないうちに、債権者が住民票を調べていることになります。

消滅時効援用と信用情報
クエスチョン 信用情報に過去の延滞の記録が残っているため、ローンが通りません。
信用情報を消す手続きを依頼できますか。
アンサー できません。
司法書士がお受けできるのは、「消滅時効の援用」という法的な手続きであって、信用情報を消す手続きではありません。消滅時効が成立したとしても、信用情報をどのようにするのか、というのは、信用情報機関によっても違います。CICの場合、時効で処理されても5年間は消えないのが原則です。
債権者側の処理の仕方(取引終了日をいつとして処理されるか)も、個々の会社によって異なります。処理の方法でも「いつ消えるのか」が異なってくる、ということになります。
※当事務所では、「民法144条により、時効の効力発生日は起算日に遡って処理をお願いします」という一文を、時効援用通知に入れていますが、相手方の処理の方法を拘束することはできません。
クエスチョン 古い債務について請求があったのですが、信用情報には載っていません。
すでに借金は無くなっているということでしようか。
アンサー 信用情報に載っていないから借金がなくなっている、とは限りません。
例えば、信用情報に加盟していない債権回収会社に譲渡されたようにケースでは、一定期間(JICCの場合は1年、CICの場合は5年)経過後に抹消される扱いです。
クエスチョン 過去に延滞した記録が、信用情報に記載されています。
完済してしまう場合と、消滅時効を援用する場合、どちらがいいでしょうか。
アンサー 依頼者の方が、何を求められているかによって、答えが異なってきます。
少なくともJICCについては、消滅時効の場合、情報ごと削除される扱いですので、消滅時効の援用手続きをするほうが、今後の借り入れには有利に働く可能性があります。
クエスチョン 消滅時効の援用をした場合、すぐに他社でローンを組めますか。
アンサー ローンを組めるかどうかは、個々の債権者が判断することですので、司法書士がコメントすることはできません。また、前記のように、消滅時効の手続きをしたからといって、すぐに信用情報から消えるとは限りませんし、他に登録されている情報も分かりません。「新たなローンを組めること」を保証して、時効援用の手続きを進めることはできないです。

※信用情報の取扱いについては、司法書士の過去の経験を元に記述しています。
司法書士は、直接信用情報を触れる立場ではありませんので、正確な情報は、信用情報機関で確認して下さい。


過去の債務整理と消滅時効
クエスチョン 過去に個人再生をしたものの、再生計画通りの返済ができなくなり、放置しています。
消滅時効の援用の手続きはできますか
アンサー 再生計画による最後の弁済期から、所定の期間が経過していれば、消滅時効援用の手続きは可能です。
但し、個人再生前に債務名義を取られている場合(訴訟を起こされていたような場合)は、その時から10年が経過していることも条件になります。
クエスチョン 過去に任意整理をしたものの、再生計画通りの返済ができなくなり、放置しています。
消滅時効の援用の手続きはできますか。
アンサー 任意整理の場合、「2回分以上の延滞で期限の利益喪失」という条項が契約書に入っているのが一般的です。期限の利益喪失時から、所定の期間が経過していれば、消滅時効援用の手続きは可能です。
但し、任意整理前に債務名義を取られていた場合(訴訟を起こされていたような場合)は、元々の債務名義の効力との関係に注意して下さい。

代理人と書類作成
クエスチョン 司法書士に代理人として通知を送ってもらう場合と、書類だけを作ってもらう場合と、違いはありますか。
アンサー 司法書士が代理人として通知を送った場合は、内容証明郵便を送った後、先方に電話を入れて、「消滅時効で処理してもらえたかどうか」の確認をします。
書類作成のみの場合は、司法書士が内容証明郵便を作成し、発送するだけになりますが、法的な効力に変わりはありません。もし時効になっていなければ、相手側から連絡がありますので、時効が中断していたことが分かる資料の提示を求めて下さい。
クエスチョン 司法書士はどのような場合でも代理して手続きできるのですか。
アンサー 元本が140万円を超える債務については、司法書士が代理して消滅援用の援用をすることができません。「書類の作成のみ」でご依頼いただくか、弁護士さんにご相談下さい。

消滅時効援用の費用
クエスチョン 時効援用の手続きを依頼する場合の費用を教えて下さい。
アンサー 代理人として援用する場合と、書類作成のみの場合、費用が異なります。
※司法書士吉田事務所における料金形態で、他の事務所では異なります。
【代理人として通知する場合】
 1社目33,000円、2社目以上は、1社あたり22,000円。
【書類作成のみの場合】
 1社目22,000円、2社目以降は、1社あたり11,000円。
※いずれも、内容証明郵便代1,540円を含みます。
クエスチョン 裁判所から通知が来ているのですが、手続き費用は上の場合と同じでしょうか。
アンサー 裁判所から呼び出し状が来ている場合は、被告として訴訟への対応が必要です。
1社あたり55,000円が費用になります。
但し、裁判所の管轄が大阪府外で、裁判所への出頭が必要な場合は、交通費・日当が別途かかります。
クエスチョン 費用の分割払いはできますか。
アンサー 消滅時効援用の場合は、他の債務整理の手続きと違い、分割払いへのご対応はしておりません。費用をご用意いただけた時点で、ご依頼下さい。
もしくは、法テラスの収入要件を満たす方の場合は、法テラスによる立替制度の利用が可能です。

なお、令和2年4月1日に民法が改正されています。
消滅時効の期間は、「権利を行使することができることを知った時から5年」「権利を行使することができる時から10年」とされましたが、新法の施行日である令和2年4月1日より前に生じた債権については、旧法が適用されます。

消滅時効援用についても、施行日前に債権が生じた場合におけるその債権の消滅時効の援用についても、旧法が適用されます。

★ 司法書士吉田法務事務所からのご案内 ★

司法書士吉田事務所では、令和2年末現在、129件の消滅時効の手続きを取り扱っています。

依頼者のお手元にある資料や、信用情報の記載から、「消滅時効が成立しているだろう」という目途を立てて手続きを行うこともあれば、曖昧なご記憶を元に行うこともあります。

多くの場合では、消滅時効の成立で解決しますが、中には、過去に裁判されていた事実が、依頼者の認識から漏れていたり、忘れられていたりで、時効が成立しなかった、ということもあります。

「必ず時効で解決できます」というお約束ができない部分が、消滅時効援用の難しいところですが、消滅時効が成立するような債権の場合、遅延損害金も大きくなっており、請求額を到底支払えないことも多いです。したがって、消滅時効の援用は、債務整理の一手段として、有効な方法です。

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